界面新聞記者 | 安震
消費(fèi)貸利率最低來到年化2.49% 。
“近期消費(fèi)貸利率確實(shí)比春節(jié)前后利率更低了 。”一位國有行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示。界面新聞記者發(fā)現(xiàn) ，近期 ，多家銀行下調(diào)了消費(fèi)貸利率 。而今年年初至春節(jié)，同樣的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率普遍在3%以上 ，且本輪消費(fèi)貸利率無論國有行、股份行還是城商行利率都有降低 。
分析人士認(rèn)為 ，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，消費(fèi)貸款利率降低 ，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出 ，提高消費(fèi)者申請消費(fèi)貸款的意愿。不過，對于銀行而言 ，如何監(jiān)控資金流向和貸款用途仍是不小的挑戰(zhàn)。
消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn) ”再現(xiàn)
“目前我行純信用消費(fèi)貸最低可以給到2.8% ，額度最高80萬元，這個(gè)活動從3月15日剛剛開始 ，之前最低是3% ，不過都需要行內(nèi)白名單客戶，普通客戶審批利率區(qū)間在3%-12%左右 。 ”一位交通銀行客戶經(jīng)理對界面新聞表示 。
此外 ，界面新聞了解到 ，北京農(nóng)商行線上消費(fèi)貸利率2.68%起，額度最高可以達(dá)到60萬元。“最長期限5年 ，只要有1年北京社保就可以申請 ，而且可以全額提現(xiàn) 。”該行工作人員表示 。
此外，江蘇銀行近日推出新客限時(shí)尊享優(yōu)惠年化利率2.58%起的消費(fèi)貸產(chǎn)品，額度最高100萬元。民生銀行消費(fèi)貸通過每周少量投放的利率券 ，最低可以達(dá)到2.66% 。
另據(jù)媒體報(bào)道 ，北京銀行“消費(fèi)京e貸 ”為部分客戶發(fā)放限時(shí)優(yōu)惠券后利率可降至年化2.5%，寧波銀行“寧來花·直接貸 ”疊加專享優(yōu)惠券后利率最低可降至年化2.49% 。
有寧波銀行人士對界面新聞表示 ，產(chǎn)品利率水平 ，實(shí)行差異化定價(jià)機(jī)制，基于客戶信用狀況 、資產(chǎn)資質(zhì) 、風(fēng)險(xiǎn)評級等維度進(jìn)行動態(tài)評估 ，最終執(zhí)行利率呈現(xiàn)顯著的客群分層特征。
前述人士表示：“需特別指出的是 ，2.49%的年度化利率屬特定條件下的優(yōu)惠利率組合方案，其適用對象需滿足多重準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ，可能包括但不限于：準(zhǔn)入資格、限時(shí)優(yōu)惠及等約束性條款 。根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管要求及產(chǎn)品協(xié)議約定 ，常規(guī)客戶的執(zhí)行利率普遍高于該基準(zhǔn)數(shù)值，實(shí)際融資成本將嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則進(jìn)行測算 。”
界面新聞注意到目前 ，銀行信用消費(fèi)貸申請流程大大簡化 ，多數(shù)銀行可以通過手機(jī)銀行申請，有的銀行稱只需要個(gè)稅app截圖或社保繳費(fèi)記錄即可申請。
激烈競爭凸顯貸后管理難題
有銀行總行人士對界面新聞表示，消費(fèi)貸利率下調(diào)是銀行基于成本考量后 ，響應(yīng)國家提振消費(fèi)的號召 。
招聯(lián)首席研究員 、上海金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對界面新聞表示 ，當(dāng)前，受存款利率降低等因素影響 ，銀行資金成本有所下降 ，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ) 。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場份額 ，希望通過較低利率吸引更多客戶 ，這是一種“薄利多銷”的促銷行為?？傮w而言，消費(fèi)貸款利率降低 ，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出 ，提高消費(fèi)者申請消費(fèi)貸款的意愿，從而有助于提振消費(fèi) 、擴(kuò)大內(nèi)需。
此前 ，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知 ，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求 。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度 ，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率 ，優(yōu)化資源配置 。
此外，金融監(jiān)管總局指出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄 、還款保障 ，針對暫時(shí)遇到困難的借款人 ，合理商定貸款償還的期限 、頻次。根據(jù)借款人申請，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持 。 ”
在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中 ，多位業(yè)內(nèi)人士指出 ，消費(fèi)貸貸后管理監(jiān)控確實(shí)是難題 。有銀行人士坦言：“一方面是能力問題，另一方面也有意愿的問題 ，現(xiàn)在同業(yè)競爭激烈 ，銀行風(fēng)控合規(guī)嚴(yán)格，（消費(fèi)貸款）規(guī)模就上不去 ，市場份額肯定保不住。 ”
另一位總行后臺部門人士對界面新聞表示：“消費(fèi)貸資金流向是重點(diǎn)監(jiān)控的內(nèi)容 ，我們銀行是業(yè)務(wù)部門、內(nèi)控部門和審計(jì)部門同時(shí)在做相關(guān)工作 。一般是設(shè)立一個(gè)消費(fèi)貸專屬的多級賬戶，消費(fèi)貸放款進(jìn)入這個(gè)子賬戶，專款專用 ，可以轉(zhuǎn)賬 ，但不能轉(zhuǎn)給同戶名的其他賬戶 。”
多位業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，單靠銀行監(jiān)控資金流向不易。風(fēng)控嚴(yán)格的銀行會禁止提現(xiàn) ，另外通過大數(shù)據(jù)模型預(yù)警 ，或排查借款人的關(guān)聯(lián)賬戶，另外還可能抽查借款人實(shí)際用途 ，要求提供消費(fèi)發(fā)票或合同資料 。
前述國有行人士表示：“我們偶爾會收到監(jiān)管發(fā)來的線索提示 ，如果是專項(xiàng)的整改，也會直達(dá)客戶層級 ，對于客戶來說就是會被直接抽貸 。不過涉及到不同銀行 、支付平臺之間的交易 ，確實(shí)存在穿透難題。 ”
董希淼分析，對金融機(jī)構(gòu)而言 ，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù) ，筆數(shù)較多，辦理頻繁，流程較長 ，的確比較容易觸及合規(guī)方面問題 。而且 ，對銀行而言，貸款資金用途 、流向的監(jiān)控是一個(gè)老大難問題 。建議金融監(jiān)管部門 ，借助科技手段 ，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率；另外 ，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè) ，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度 ，從源頭上遏制信貸環(huán)節(jié)違規(guī)。
